¡Acabas de comprar una casa! Ahora, ¿cuándo vence el pago inicial?

¡Acabas de comprar una casa! Ahora, ¿cuándo vence el pago inicial?
13 enero, 2021

por Sally Tunmer Publicado el 30 de junio de 2020 30 de junio de 2020 4 min de lectura

El acto de comprar una casa se siente como un esfuerzo fundamental, emocionante, trascendental e incluso romántico. Estás dando un salto hacia la siguiente fase de tu vida: hacer tuya una casa a largo plazo o para usarla como un trampolín de inversión.

Si bien esto es cosa de ensueños, el proceso real de comprar una casa es mucho menos sexy. Es meticuloso, calculado y lleno de maniobras logísticas. Sin embargo, todo es necesario para apoderarse de la casa de sus sueños.

Uno de los muchos pasos en el camino que quizás no comprenda completamente es la cuestión de los pagos iniciales. El pago inicial de una casa le abre la puerta y la hipoteca le permite mudarse. Es el primer movimiento financiero que hará para asegurar la compra de su nueva casa. Y es mucho dinero, por lo que probablemente se esté preguntando: ¿Cuándo tiene que dárselo al vendedor?

Las fechas de vencimiento del pago inicial pueden ser un poco confusas. No hay una forma clara de abordar el pago inicial y no hay una cantidad fija uniforme. El monto de su pago inicial y la fecha de vencimiento pueden depender de una variedad de factores, como dónde está comprando, cuánto ha ahorrado y qué tipo de hipoteca obtendrá.

Con todas las diferentes variaciones y opciones que existen cuando se trata de pagos iniciales, hacer un plan puede generar dudas y confusión. ¿Cómo saber exactamente qué pagar y cuándo hacerlo?

Estamos aquí para tranquilizarlo y ayudarlo a decidir. Estamos desglosando todos los detalles sobre cuánto debe pagar y cuándo vence el pago inicial con información de las autoridades de la industria.

Fuente: (Producción de contenido digital de Emma Matthews / Unsplash)

Explicando los pagos iniciales

Cuando esté listo para comprar una casa, por lo general deberá mostrarle al prestamista hipotecario una prueba de que ha ahorrado el pago inicial. La cantidad que pague depende de los detalles de sus finanzas y del tipo de hipoteca que obtenga.

Si bien se promociona como la llamada cantidad ideal, se necesitan ahorros significativos para pagar un pago inicial del 20% en una casa. Afortunadamente, existen opciones para compradores de vivienda que realizan pagos iniciales modestos o bajos, incluidos los programas de asistencia.

Préstamo VA

Los veteranos tienen acceso al préstamo de Asuntos de Veteranos (VA) cuando compran una casa, un gran beneficio de servir al país como miembro militar activo actual, veterano militar o como cónyuge sobreviviente de alguien en el ejército.

Drew May, un agente inmobiliario líder en Augusta, Georgia, donde se encuentra Fort Gordon, dice que “no hay mejor financiamiento” que un préstamo de VA para compradores militares. Un préstamo de VA proporciona financiación al 100% sin pago inicial, por lo que no hay pago inicial. Haciéndolo aún más deseable, a partir de 2020, no hay límites máximos para los préstamos hipotecarios de VA.

“Entonces, alguien podría comprar literalmente una casa de $ 700,000 sin pago inicial con un préstamo de VA”, dice May.

Préstamo FHA

Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda está respaldado por el gobierno federal. Es popular entre los compradores de vivienda por primera vez porque si no tiene un puntaje crediticio alto o no puede pagar un pago inicial grande, aún puede obtener la aprobación de un préstamo FHA con un pago inicial bajo del 3.5%.

A menos que esté haciendo un pago inicial del 20% sobre un préstamo hipotecario, se requiere un seguro hipotecario para proteger al prestamista si el comprador no cumple con su préstamo. Por lo tanto, el préstamo de la FHA viene con dos pagos de primas de seguro: una prima inicial del 1,75% del monto del préstamo adeudado cuando se concede el préstamo y una prima de seguro anual que oscila entre el 0,45% y el 1,05% que se paga con la hipoteca.

Préstamo del USDA

Si está buscando una casa en un área rural o suburbana y cumple con los requisitos de ingresos, un préstamo del USDA podría ser una opción para una hipoteca sin pago inicial.

Préstamo NACA

NACA es una organización hipotecaria sin fines de lucro, certificada por HUD, que se enfoca en compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados y áreas de ingresos bajos. Su misión es ampliar el acceso y las oportunidades de compra de vivienda para todos. Ofrecen un plazo de tasa fija de 30 o 15 años sin pago inicial ni costos de cierre requeridos para quienes califiquen.

Asistencia estatal para compradores de vivienda por primera vez

También existen programas de asistencia estatal y comunitaria basados ​​en la ubicación para compradores de vivienda por primera vez que vale la pena investigar. Para los compradores que califiquen, no ofrecen pago inicial y tasas de interés razonables en sus hipotecas.

Préstamo convencional

Un préstamo convencional es un préstamo hipotecario típico no respaldado por el gobierno proporcionado por un prestamista hipotecario no depositario, un banco o una cooperativa de crédito. Los prestamistas tienen diferentes requisitos de pago inicial, pero generalmente el pago inicial más bajo posible para un préstamo convencional es del 3%. Pero si tiene lo suficiente ahorrado para un pago inicial mayor, definitivamente valdrá la pena a largo plazo; De manera similar a los préstamos respaldados por el gobierno, los prestamistas convencionales cobrarán un seguro hipotecario privado (PMI) para compensar el riesgo que conlleva un pago inicial más bajo.

“La forma de salir del seguro hipotecario privado es con un nivel de pago inicial del 20%. Entonces, a menudo, si alguien vendió una casa y se está yendo con una gran cantidad de capital, lo acumularán y harán un pago inicial de al menos el 20%, si son compradores que se mudaron y tienen el efectivo “. dice May.

Freddie Mac Home Posible

Freddie Mac, la empresa patrocinada por el gobierno, ofrece una Hipoteca Posible de Vivienda para compradores calificados con tan solo un 3% de pago inicial. Es un tipo de préstamo convencional.

Fuente: (Daniel Faro / Death to the Stock Photo)

Logística de anticipo

Bien, entonces ha investigado y discutido sus opciones con su familia, y ha consultado con su agente inmobiliario de confianza. Usted sabe qué tipo de préstamo o programa hipotecario solicitar y qué cantidad de pago inicial puede pagar.

¿Ahora que? ¿Cómo y cuándo realizas el pago inicial?

El pago inicial se realiza en dos cuotas. El primero, que es una porción más pequeña del pago inicial, es el depósito de garantía, esencialmente una muestra monetaria de buena fe al vendedor una vez que se acepta la oferta y se firma el contrato de compra de la vivienda.

El pago inicial restante se realiza al cierre, al mismo tiempo que se pagan los costos de cierre. Una vez que se realizan los pagos, se completa el cierre y se transfiere el título del vendedor al comprador, el comprador es oficialmente propietario de la casa.

Fianza: el desglose

El depósito de garantía es una parte del pago inicial que se incluye como parte de la oferta realizada al vendedor por la vivienda. Si el contrato tiene éxito y es hora de cerrarlo, el comprador transferirá el depósito de garantía al monto total del pago inicial. Si el comprador incumple el contrato, el vendedor puede, en la mayoría de los casos, quedarse con el depósito de garantía.

El depósito de garantía suele ser reembolsable si no se cumplen determinadas contingencias que provocan la rescisión del contrato. Éstas incluyen:

  • Contingencia financiera: si un comprador no puede obtener un préstamo hipotecario, el contrato se rompe y se reembolsa el depósito de garantía.
  • Contingencia de inspección: si durante la inspección se descubren reparaciones importantes, como cimientos inestables, techo con goteras, plagas o moho prominente, el comprador puede cancelar el contrato con el reembolso de la garantía.
  • Contingencia de tasación: Si el valor de tasación de la casa es inferior al precio de compra, el contrato puede rescindirse y el depósito de garantía se reembolsará al comprador.

La cantidad de garantía que paga puede oscilar entre $ 500 en el extremo inferior en un mercado lento donde el vendedor no recibe muchas ofertas, o hasta el 3% del precio de compra en un mercado rápido y en demanda. Si hay varias ofertas en una propiedad, el dinero en garantía puede llegar hasta un 10% para vencer a la competencia. Hay cantidades comunes asociadas con un área que varían de un lugar a otro, por lo que un agente de bienes raíces con licencia puede asesorar mejor sobre lo que es típico en el mercado.

El dinero en garantía se deposita en una cuenta de depósito en garantía o en una empresa externa neutral que asegura el dinero y luego lo distribuye al vendedor al momento del cierre. El dinero se entrega mediante cheque de caja o transferencia bancaria.

El pago inicial restante

El resto del anticipo se pagará en la mesa de cierre. Al igual que el depósito de garantía, el monto se pagará en forma de cheque de caja o transferencia bancaria. Una palabra para los sabios: proceda con precaución. El fraude por transferencia bancaria ocurre, pero siempre que esté al tanto y practique la debida diligencia, puede evitarlo.

  • Dé todas las instrucciones por teléfono en lugar de hacerlo en línea. Llame a la compañía de títulos directamente para verificar toda la información por teléfono antes de que se procese la transferencia.
  • Esté atento a las banderas rojas. Los cambios de última hora o la correspondencia por correo electrónico sospechosa pueden indicar fraude.
  • Cubre tus bases en tu extremo. Verifique toda la información con su banco para confirmar el destino de la transferencia. Una vez que se inicia la transferencia, confirme que la compañía de títulos la recibió dentro de cuatro a ocho horas.
  • Si resulta ser víctima de un fraude electrónico, tome las medidas inmediatas para resolverlo: comuníquese con su banco para retirar la transferencia e informar el crimen a la oficina local del FBI.

Los costos de cierre pueden incluirse en la transferencia bancaria del pago inicial restante, según el acuerdo y los arreglos realizados entre el comprador y el vendedor.

Fuente: (Death to the Stock Photo)

Pasos finales

Ya casi estás ahí. Estás tan cerca de ser un nuevo propietario que puedes saborearlo. La compañía de título o depósito en garantía recibió el cheque de caja o la transferencia bancaria y todo está en orden. Luego enviarán todos los fondos necesarios al vendedor para cerrar el trato: el depósito de garantía, el pago inicial y el monto de la hipoteca prestado por el prestamista.

Luego, el vendedor pagará su parte de los costos de cierre negociados con este monto final de venta, y eso es todo. ¡El trato está hecho!

Y ese es el trato con los pagos iniciales. Ahora que sabe cuánto necesita para cada tipo de préstamo hipotecario y cuándo vence cada parte del pago inicial, busque su nueva casa.

Fuente de la imagen del encabezado: (Mackenzie Freemire / Death to the Stock Photo)