¿Debería pedir prestado para invertir en un RRSP? Inversión directa de CI

¿Debería pedir prestado para invertir en un RRSP? Inversión directa de CI
13 enero, 2021

¿Debo pedir prestado para invertir en un RRSP? No es lo que se puede hacer con dinero inteligente

Cada año alrededor de la temporada de contribución de RRSP, esta pregunta parece surgir: ¿debería pedir prestado para invertir en un RRSP? La idea puede verse bien en el papel cuando analizas los números.

¿Nuestra sugerencia? Arruga ese papel. Tíralo. No lo hagas.

La idea de pedir prestado para invertir en un RRSP podría ser un poco contradictorio para usted (lo cual es bueno). Aun así, muchos canadienses lo hacen. De hecho, como señalamos en el Globe & Mail, en una escala mucho mayor, algunos canadienses adinerados utilizarán el financiamiento de la deuda para pagar las inversiones. Eso sucede. ¿Por qué no pedir prestado para los RRSP?

Quizás te reconozcas en esta situación: nunca estableces contribuciones regulares a un RRSP durante todo el año. Querías hacer un pago global, pero eso nunca sucedió. Se acercaba a la fecha límite y se dio cuenta de que su pago de RRSP se redirigió para pagar unas vacaciones o gastos de emergencia. Eso, o se redujo con los gastos mensuales. (Es por eso que configurar contribuciones automáticas es tan útil para muchas personas: cuando ni siquiera nota que el dinero sale de su cuenta, realmente no lo pierde).

O, digamos que realmente logró invertir algo en sus RRSP. Solo busca recargarlo aún más. De alguna manera se las arregló para evitar la carga de la deuda y los pagos de intereses de muchos de sus conciudadanos. Aún así, se encuentra en una situación en la que simplemente no tiene el dinero para invertir en un RRSP. Eso es a menos que lo pidas prestado.

Usted comprende los beneficios de tener contribuciones al RRSP (es decir, reducir sus ingresos imponibles y potencialmente obtener un reembolso de impuestos, mientras ayuda a apuntalar los ahorros de toda la vida para la jubilación).

¿Nuestros dos centavos? Pedir prestado para invertir en un RRSP es una muy mala idea

La razón es simple: no estamos tan seguros de que pagará ese préstamo lo suficientemente rápido como para que valga la pena. Si eres como la mayoría de los canadienses, hazlo lo suficientemente rápido.

En lo que respecta a la deuda del consumidor, los canadienses ya son las personas más endeudadas del mundo. Como señaló CNBC:

La OCDE descubrió que la relación deuda / PIB de los hogares de Canadá se había disparado al 101 por ciento, significativamente más alta que la de cualquiera de los 35 países desarrollados y en desarrollo que monitorea el grupo.

No solo eso: los canadienses están invadiendo cada vez más sus cuentas de RRSP solo para hacer los pagos de la hipoteca, cancelar préstamos para automóviles y cubrir sus facturas de comestibles. (Ahora, algunos de esos retiros son para el Plan de Compradores de Vivienda. Eso no es algo malo).

Pero en realidad no existen muchas otras buenas razones para realizar retiros anticipados de su cuenta RRSP. Te matarán por impuestos. No recuperará esa sala de contribución de RRSP. Y, por supuesto, su dinero ya no le funciona como inversión. Retirar dinero anticipadamente de los ahorros de su vida cuando debería estar trabajando con usted es una mala señal.

Estas tendencias que enumeré anteriormente me dicen que si hiciera una encuesta a los lectores de nuestro blog, una buena proporción de ellos ya estarían endeudados hasta la médula.

Siendo ese el caso, no vamos a recomendar que los canadienses pidan prestado aún más para invertir en un RRSP.

No estás endeudado. Se siente completamente preparado para devolver su préstamo a la brevedad. Pero aun así no

Tal vez realmente hayas hecho tu tarea. Ha pagado cualquier deuda de consumo alta, como tarjetas de crédito. Te sientes como si estuvieras bastante sentada en este momento.

Si la tasa de interés del préstamo es inferior al 3 por ciento, puede devolverlo de inmediato y probablemente obtener un rendimiento decente, ¿verdad?

El costo de pedir prestado puede superar cualquier posible retorno de la inversión si no lo devuelve en un año. Y no olvide: las tasas de interés no son estáticas. Si mantiene la deuda el tiempo suficiente y la tasa de interés aumenta, su cálculo original de un rendimiento positivo podría perder valor. Como hemos señalado anteriormente, muchos canadienses que intentan cubrir sus deudas no lo están logrando.

El camino hacia un lugar muy caluroso está pavimentado con buenas intenciones. ¿Es realista que no volverá a tener un problema de flujo de caja cuando intente devolver el préstamo?

Algunas buenas ideas para contribuir a un RRSP

Después de toda una sección de tristeza y fatalidad, disfrute de estos consejos que pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su situación.

Comience a configurar contribuciones automáticas. Si usted es como muchos canadienses que se han quedado cortos en la temporada de contribuciones del RRSP y estaban pensando en pedir prestado, es porque no controló los gastos. No pensaste en ahorrar, así que no ahorraste. Pero con las contribuciones automáticas, no piensa en invertir … pero invierte de todos modos.

Algunas personas están en contra de las contribuciones automáticas porque prefieren cronometrar el mercado. Quieren invertir cuando el mercado está a la baja para obtener un mayor rendimiento cuando se recupere. En realidad, es difícil igualar a los profesionales financieros experimentados para cronometrar el mercado. Para la mayoría de los inversores de RRSP, la intención de medir el tiempo del mercado simplemente resulta en oportunidades perdidas. En parte, esa es la razón por la que la mayoría de los inversores individuales obtienen un rendimiento inferior al de los fondos en los que invierten.

¿La apuesta más segura? Simplemente contribuya con una cantidad constante cada mes (posiblemente cambie esa cantidad si consigue un nuevo trabajo o cambian sus circunstancias). Dispare y olvídese, y cuando llegue la temporada de RRSP, no tendrá que pensar en pedir prestado para invertir.

Ejecute los números de lo que realmente necesitará. ¿Todo ese dinero que quería pedir prestado para invertirlo en un RRSP? Es posible que en realidad no lo necesite todo o la mayor parte.

Averigüe cuánto realmente necesita contribuir a su RRSP. Mientras que la contribución máxima para el año fiscal 2019 es el 18% de su ingreso bruto, o $ 26,500, lo que sea menor. Pero el truco es optimizar, no solo maximizar, para que tenga suficiente para vivir como quiera hasta los 100 años.

Contribuir con la máxima cantidad posible cada año es una estrategia de inversión a corto plazo. Contribuyendo en exceso, puede aumentar su obligación tributaria. Llega a un punto en el que cuando tiene que comenzar a retirar sus ahorros, efectivamente está pagando a la CRA mucho más de lo que podría merecer, debido a las recuperaciones de la OEA.

Considere poner parte de esa contribución de RRSP en una TFSA. Como señalamos en ese mismo artículo sobre la estrategia a corto plazo frente a la estrategia a largo plazo, citamos anteriormente:

“Simplemente ahorre suficiente dinero en un RRSP para cubrir sus gastos de vida actuales en la jubilación hasta los 100 años y desvíe el resto a su TFSA u otras cuentas de ahorro”.

En lugar de pedir prestado para invertir su contribución máxima de RRSP, simplemente ahorre tanto como necesite. Cuando pone el resto en un TFSA, puede tener un mejor flujo de efectivo para gastos a corto y mediano plazo.

Ejecute los números para su TFSA o RRSP con nuestra práctica calculadora

Para ayudarlo a determinar sus cantidades óptimas para contribuir a su RRSP o TFSA (quizás con contribuciones automáticas, como mencionamos anteriormente), tenemos algunas calculadoras financieras fáciles de usar.

¿Necesita ayuda para procesar esos números de optimización RRSP con nuestra herramienta de calculadora? Los clientes de CI Direct Investing obtienen asesoramiento financiero ilimitado. Hable con uno de nuestros asesores financieros para conocer más formas de hacer crecer su dinero (sin necesidad de pedir prestado para invertir).